內地醫療保險：長者投保注意事項
- Ray Chow
- 4 days ago
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本文重點：投保內地醫療保險時，長者必須本著「最高誠信」原則，主動如實向保險公司披露自己的健康狀況及過往病歷大部分醫療保單設有「等候期」條款，一般為保單生效起計30日，部分針對個別疾病的等候期更可長達六個月至一年保費、條款及最高賠償額，會按照受保人選擇的計劃、投保時的健康狀況、是否已有社保，以及受保時的年齡而定，長者投保前應該充分比較不同方案
內地醫療保險：長者投保注意事項 是指香港長者考慮投保內地醫療保險，作為大灣區退休生活醫療保障一環時，需要了解的投保原則及注意事項。保險合同涉及嚴謹的條款及法律責任，長者投保前務必了解清楚，避免日後理賠時出現爭議。本文是大灣區退休生活完整指南：北上養老須知系列之一，拆解內地醫療保險的投保須知。更多老友鬼鬼大灣區退休生活系列文章，可在本欄目找到。
內地醫療保險：長者投保前要知道的基本原則
保險合約建基於「最高誠信」原則，投保人必須主動、如實地向保險公司披露所有重要資料，包括自己的健康狀況及過往病歷。這一點對長者來說尤其重要，因為長者一般較年輕人有更多既往病史，若投保時刻意隱瞞或者遺漏重要健康資料，日後理賠時，保險公司有機會以「未有充分披露」為由拒絕賠償。
內地醫療保險：最高誠信原則是什麼意思？
具體來說，投保人在填寫投保申請表時，應該如實回答所有關於健康狀況的問題，包括以下範疇：
已知的疾病：無論是慢性病還是曾經確診的健康問題
正在服用的藥物：長期或者定期服用的處方藥
過往的住院或者手術紀錄：即使已經康復也應如實申報
而不應因為擔心保費過高或者被拒保，就刻意隱瞞部分資料。長者如對某些問題的答法有疑問，應該直接向保險公司或者中介查詢清楚，而不應自行猜測。
內地醫療保險：等候期條款要留意
大部分醫療保單都設有「等候期」條款，意思是受保人在保單生效後的指定時間內，所診斷出的疾病或者出現的病徵都不會獲得保障。一般保單的等候期為保單生效起計30日，惟部分保單針對個別疾病，等候期可能延長至六個月甚至一年。長者投保前，應該仔細閱讀保單條款，了解清楚等候期的具體安排，避免誤以為買了保險即刻就有全面保障。
內地醫療保險：保費怎樣釐定？
醫療保單的保費、條款及最高賠償額，係按照以下因素釐定：
受保人選擇的計劃：不同保障範圍及賠償上限的計劃，保費差異明顯
投保時的健康狀況：既有疾病或者健康風險會影響核保結果
是否已經參加內地社保：部分計劃會因應是否已有基本保障而調整保費
受保時的年齡：年齡越大，保費一般越高
長者投保前，宜向多間保險公司或者持牌中介查詢，比較不同方案的保費及保障範圍，而不應單憑第一間接觸的機構就作出決定，跨境醫療的整體安排亦可參閱大灣區醫療保障：跨境睇醫生須知一文，全面了解多重保障選項。
內地醫療保險：怎樣分辨合資格的保險機構
投保前，長者應該確認銷售保單的機構及銷售人員是否持有正式牌照，可以透過官方渠道查核相關資格，而不應單憑對方的口頭介紹或者熱情推銷就簽署文件。若對某份保單或者某間機構有疑問，可以先向家人或者信任的人士查詢意見，並預留充分時間考慮，而不應在壓力下倉卒簽署，理財開支的整體規劃亦可一併考慮，詳情可參閱大灣區與香港生活成本比較：長者實用指南一文。
常見問題
內地醫療保險入面，「最高誠信」原則是否只有投保人有責任？
「最高誠信」原則主要要求投保人主動如實披露重要資料，包括健康狀況及過往病歷。長者如對某些披露問題有疑問，應該直接向保險公司或者持牌中介查詢清楚，而不應自行猜測或者刻意隱瞞，否則日後理賠時有機會被拒賠。
買了內地醫療保險，是否即刻就有全面保障？
不一定。大部分醫療保單設有等候期條款，一般為保單生效起計30日，部分針對個別疾病的等候期更可長達六個月至一年，在等候期內確診的疾病未必獲得保障，長者投保前應仔細閱讀保單條款，了解具體的等候期安排。
為什麼不同保險公司報的保費差這麼遠？
保費、條款及最高賠償額，會按照受保人選擇的計劃、投保時的健康狀況、是否已有社保，以及受保時的年齡而定，不同保險公司的計算方式及承保範圍亦有分別，建議向多間機構查詢比較，而非單憑第一間接觸的機構就決定。
如何得知推銷保單的人是否合資格的持牌人士？
建議透過官方渠道查核銷售機構及銷售人員的牌照資格，而不應單憑對方的口頭介紹或者熱情推銷就簽署文件。若有疑問，可以先與家人商討，並預留充分時間考慮，切勿在壓力下倉卒簽署任何保單文件。
內地醫療保險總結：如實披露，充分比較
內地醫療保險的投保注意事項，核心在於長者奉行「最高誠信」原則如實披露健康狀況、了解清楚等候期條款的具體安排，並在投保前充分比較不同機構的方案。長者亦應該確認銷售機構及人員的牌照資格，避免在壓力下倉卒簽署，並可以與家人商討，共同為退休生活的醫療保障做好充分而審慎的準備。
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