長者退休收入一覽：強積金提取、香港年金計劃與長者生活津貼的關係
本文重點：強積金計劃成員年滿65歲，可選擇分期提取、一筆過提取或保留在強積金計劃內繼續投資；由2026年7月底起，透過「積金易」提交提取申請須以「智方便」完成即時容貌辨識（小額結餘及死亡理由除外）香港年金計劃供60歲或以上香港永久性居民投保，整付保費50,000至5,000,000港元，提供終身保證每月年金，亦可透過跨境支付安排以人民幣在內地收取（截至 2026年10月）申請長者生活津貼時，強積金帳戶內的累算退休權益會計算為資產；年金每月發放的金額計算為入息，已繳付的保費則不會計算為資產
長者退休收入 是指長者在退休後用作日常生活開支的收入來源，在香港常見的包括強積金、年金及政府的長者生活津貼等。
一句話總結：強積金何時及怎樣提取、是否投保年金，都會影響每月現金流，也會影響長者生活津貼的審查，宜一併了解再作決定。
不少香港長者退休時同時面對三個問題：強積金應該分期還是一筆過提取？年金是甚麼？申請長者生活津貼時，這些錢會不會被計算？本文按積金局、香港年金有限公司及社會福利署的官方資料，整理三者的基本安排及相互關係。
本文只提供一般資料，並非投資或財務建議；作出任何財務決定前，宜諮詢持牌財務顧問或相關機構。以上資料於撰文時（2026年10月）確認。
長者退休收入：65歲提取強積金有哪些選擇？
強積金法例規定，計劃成員年滿65歲（符合法例訂明的特定情況除外）才可提取由強制性供款和可扣稅自願性供款累積的強積金。年滿65歲時，可選擇以下其中一個方法處理強積金：
方法 | 積金局列出的要點 |
分期提取 | 受託人須最少免費處理計劃成員每年首四次的提取（交易費用除外） |
一筆過提取 | 帳戶內的基金單位會按當時市場價格賣出 |
保留在強積金計劃內繼續投資 | 未被提取的強積金會繼續投資，資產值會隨市場波動，受託人亦會如常收取管理費等相關費用 |
積金局提醒，由於處理申請需時，基金價格於期間或會有所變動，最終賣出基金單位的價格或會與提交申請時所知的不同；如投資組合包含保證基金，亦要留意提取會否影響保證條款。
2026年起提取強積金的新核實要求
「積金易」平台自2026年4月底全面運作後，統一處理所有提取強積金的申請。積金局表示，由7月底起，除了以小額結餘（$5,000或以下）及死亡為理由的提早提取申請外，所有計劃成員如向「積金易」提交提取強積金申請，包括年滿65歲的提取申請，都必須透過「智方便」進行多重身份認證，完成即時容貌辨識。未能使用「智方便」的成員，可致電「積金易」熱線183 2622或預約到「積金易」服務中心。詳細步驟可參閱65歲提取強積金步驟；在大灣區退休人士的強積金安排，可參閱MPF／強積金：大灣區退休提取安排。
香港年金計劃是甚麼？
香港年金計劃由香港年金有限公司提供；該公司為香港特別行政區政府透過外匯基金全資擁有的香港按揭證券有限公司的全資附屬機構。計劃的基本資料如下：
項目 | 內容（截至 2026年10月） |
申請資格 | 60歲或以上香港永久性居民 |
保費繳付 | 整付保費 |
保費金額 | 50,000至5,000,000港元 |
保障年期及年金入息期 | 終身 |
身故賠償（受保人在保證期內離世） | 每月收取直至保證期結束，或一筆過收取 |
特別款項提取 | 最高可提取百分百已繳保費的餘額以支付醫療相關開支，每名受保人的終身總提取上限為1,000,000港元 |
香港年金公司的網頁舉例，一位60歲女士以1,000,000港元投保，保證每月年金金額為4,700港元，年金派發率為5.6%。假設保單沒有作部份退保或全數退保，計劃保證已收取的年金金額及身故賠償（如適用）不少於已繳保費。計劃屬人壽保險產品，受條款及細則約束，並涉及風險。詳情可參閱香港年金計劃是甚麼？。
長者退休收入：在內地生活可以收取人民幣年金嗎？
可以申請。香港年金公司接受客戶申請跨境年金支付服務，客戶完成手續後，可透過其親身於中國內地中國銀行開立的Ⅰ類個人人民幣賬戶，跨境收取保證每月年金金額；港元金額會按即時匯率兌換為人民幣，香港年金公司不會就此服務收取任何服務費，但匯率差價及匯款相關費用由客戶承擔。
強積金及年金會影響長者生活津貼嗎？
社會福利署的長者生活津貼常見問題列明以下計算方法：
項目 | 長者生活津貼的計算 |
強積金帳戶內的累算退休權益 | 計算為資產 |
配偶／同居人士（未滿65歲）由強制性供款及可扣稅自願性供款產生的累算退休權益 | 可獲豁免計算資產；已被提取的累算退休權益須計算為資產 |
年金計劃發放的年金 | 計算為每月入息 |
已繳付的年金「投保保費金額」 | 不會納入資產計算 |
退出年金計劃或部分退保的退保金額 | 計算為資產，須立即向社署申報 |
保險的現金價值、自住物業 | 可獲豁免計算在資產內；但不涉及保險成份的保單，其現金價值會按投資或儲蓄納入資產計算 |
長者生活津貼的入息及資產限額（由2026年2月1日起生效）為單身人士每月總入息10,900元、資產總值415,000元；夫婦每月總入息16,680元、資產總值630,000元，津貼金額為每月4,345元（截至 2026年10月）。詳細計算可參閱強積金及年金會影響長者生活津貼嗎？；申請手續可參閱長者生活津貼申請全攻略。
長者退休收入的其他來源：安老按揭
除了強積金及年金，擁有自住物業的長者亦可了解安老按揭。社署的常見問題列明，從安老按揭（只適用於以自住物業作抵押的安老按揭計劃）及保單逆按計劃下每月所獲得的款項可獲豁免計算在長者生活津貼的入息內，但因未動用或未用完而累積為儲蓄則會被視為資產計算。社署亦列明，家庭成員或親友每月或間中金錢上的援助（包括零用錢或家用）可獲豁免計算在入息內，但同樣地，未動用而累積的儲蓄會被視為資產；長者在申報時須如實申報入息及資產。安老按揭的運作及申請條件，可參閱安老按揭計劃。
長者退休收入：作決定前可以先問的問題
以下問題沒有標準答案，但可以幫助長者及家人整理思路，並在諮詢專業意見前準備好資料：
每月開支： 退休後每月的基本生活開支大約多少？
現金需要： 未來幾年有沒有大額開支，例如醫療或家居改動？
福利資格： 是否打算申請長者生活津貼？資產及入息會否超出限額？
居住地點： 會否長時間在內地生活，需要在內地收取款項？
防騙意識： 有沒有人主動推介「快速提取強積金」或高回報投資？積金局提醒切勿誤信不法份子或以不當途徑提早提取強積金
投資騙局的常見手法，可參閱投資騙局：如何識破高回報陷阱。
官方資料來源
常見問題
65歲提取強積金，一定要一次過全數提取嗎？
不一定。積金局列明，計劃成員年滿65歲可選擇分期提取、一筆過提取，或保留在強積金計劃內繼續投資；受託人須最少免費處理每年首四次的提取（交易費用除外）。
沒有「智方便」可以提取強積金嗎？
積金局表示，若個別計劃成員未能使用「智方便」進行多重身份認證，可致電「積金易」熱線183 2622或預約到「積金易」服務中心。
長者退休收入：香港年金計劃的申請年齡是多少？
香港年金計劃的申請資格為60歲或以上香港永久性居民，保費金額為50,000至5,000,000港元，以整付保費方式繳付。
買了年金，會影響申請長者生活津貼嗎？
社署表示，年金計劃下發放的年金會被計算為每月入息，但一筆過或分期支付的投保保費金額不會被納入資產計算；如退出年金計劃或部分退保，退保金額才會被計算為資產。
強積金未提取，申請長者生活津貼時要申報嗎？
要。社署的常見問題列明，資產包括累算退休權益，即目前保留在強積金計劃或其他退休金計劃內的退休權益；如配偶／同居人士未滿65歲，其由強制性供款及可扣稅自願性供款產生的累算退休權益可獲豁免計算資產，但已被提取的累算退休權益須計算為資產。
香港年金可以在內地收取嗎？
可以申請跨境年金支付服務，透過親身於中國內地中國銀行開立的Ⅰ類個人人民幣賬戶收取，金額按即時匯率由港元兌換為人民幣。查詢可致電香港年金公司客戶服務熱線2512 5000。
長者退休收入總結：先了解規則，再諮詢專業意見
強積金： 65歲可分期、一筆過提取或保留繼續投資；2026年7月底起提取須以「智方便」完成容貌辨識
香港年金： 60歲或以上永久性居民可投保，保費50,000至5,000,000港元，可選擇以人民幣在內地收取
長者生活津貼： 強積金計算為資產，年金計算為入息，已繳保費不計算為資產
防騙： 切勿誤信「快速提取強積金」等不當途徑
本文只提供一般資料，並非投資或財務建議；作出任何財務決定前，宜諮詢持牌財務顧問或相關機構。本文提及的金額、限額及申請安排以撰文時（2026年10月）為準，其後可能有所調整，實際安排請以積金局、香港年金有限公司及社會福利署的最新公布為準。
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